【初心者必見】クレジットカードとデビットカードの違いと使い分け

みなさまこんにちは！LIFE LABのDAI研究員です！！

キャッシュレス決済が当たり前になった今、クレジットカードとデビットカードのどちらを使うべきか迷う方も多いでしょう。

本記事では、それぞれの特徴やメリット・デメリット、さらに状況別の使い分け方まで詳しく解説します。

初心者でもわかりやすいように、実例や比較表を交えて紹介します。

クレジットカードとは？

クレジットカードは、カード会社が加盟店に対してあなたの代わりに代金を立て替え、その後まとめて請求する「後払い」の決済方法です。

簡単に言えば「一時的にお金を借りて支払う仕組み」で、利用額は毎月の締め日に確定し、翌月または翌々月に銀行口座から引き落とされます。

特徴

• 利用限度額：カード会社が審査を行い、月ごとの最大利用額（ショッピング枠・キャッシング枠）を設定。
• 支払い方法：一括払い・分割払い・リボ払い・ボーナス払いなど選択可能。
• 付帯サービス：旅行保険、ショッピング保険、空港ラウンジ、ポイント還元、マイル移行など。
• 信用情報：返済履歴が「信用スコア（クレジットヒストリー）」として記録され、住宅ローンや他の金融サービスの審査にも影響。

クレジットカードが向いている人

• ポイントやマイルを効率的に貯めたい人
• 海外旅行や出張が多く、付帯保険や特典を活用したい人
• 高額な買い物を計画的に分割払いしたい人
• 将来のローンや信用取引のために信用履歴を作りたい人

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デビットカードとは？

デビットカードは、利用と同時に銀行口座から代金が即時引き落としされるカードです。

後払いではなく、口座残高の範囲内でしか使えないため、借金になることがありません。

特徴

• 残高＝限度額：口座残高を超える利用は不可（オーバードラフト機能があるカードを除く）
• 発行条件：基本的に審査不要。銀行口座を持っていれば申し込み可能。
• 支払いスピード：決済した瞬間に口座から引き落とし。使った感覚がすぐに家計簿に反映。
• 対応ブランド：Visaデビット、JCBデビット、Mastercardデビットなどがあり、クレジットカード加盟店でも利用可能。

デビットカードが向いている人

• 使いすぎを防ぎ、家計管理をシンプルにしたい人
• クレジットカードの審査に通りにくい未成年や学生、専業主婦
• 即時決済で現金感覚を保ちながらキャッシュレスを利用したい人
• ネットショッピングで不正利用リスクを最小限にしたい人

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クレジットカードとデビットカードの比較表

項目	クレジットカード	デビットカード
支払いタイミング	後払い（翌月など）	即時払い
利用限度額	審査で設定された枠	口座残高
審査の有無	あり	なし
ポイント還元	高い傾向	やや低め〜同等
付帯保険	充実	限定的
使いすぎリスク	あり	なし

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クレジットカードとデビットカードの選び方 フローチャート

以下の質問にYES/NOで答えていくと、あなたにぴったりのカードタイプが分かります。

Q1：翌月まとめて払いたいですか？

• YES → Q2へ
• NO → デビットカードがおすすめ

Q2：分割払いやリボ払いを使う予定がありますか？

• YES → クレジットカードがおすすめ
• NO → Q3へ

Q3：高額な買い物や海外旅行の予定がありますか？

• YES → クレジットカードがおすすめ（保険・保証あり）
• NO → Q4へ

Q4：使いすぎが不安で、支出をすぐに把握したいですか？

• YES → デビットカードがおすすめ
• NO → クレジットカードでもOK

ポイント：両方持って使い分けが最も効率的です。

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状況別の使い分け方

クレジットカードとデビットカードは、それぞれ強みが異なります。

状況によって使い分けることで、お金の管理がしやすくなり、ポイント還元や安全性も最大化できます。

① 日常の少額決済や食費

• デビットカードがおすすめ：利用と同時に口座引き落としされるため、使いすぎを防ぎやすく、家計簿アプリとの連携もスムーズ。
• 例：コンビニ、スーパー、カフェ、ドラッグストア

② 高額な買い物や分割払い

• クレジットカードがおすすめ：分割払いやリボ払いが利用でき、さらにショッピング保険や延長保証が付帯している場合が多い。
• 例：家電、家具、パソコン、スマホ購入

③ 海外旅行や出張

• クレジットカードがおすすめ：海外旅行保険、空港ラウンジ利用、為替レート優遇など特典が多い。
• 例：航空券、ホテル代、レンタカー

④ ネットショッピング

• 少額の決済や初めて使う通販サイト → デビットカード
• 信頼できる大手通販サイトやポイント還元重視 → クレジットカード。

⑤ 家計の固定費支払い

• クレジットカードがおすすめ：水道光熱費、通信費、保険料などをまとめて引き落とすことで、ポイントを効率的に貯められる。

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初心者がやりがちな失敗と注意点

クレジットカードもデビットカードも便利ですが、初心者ほど「油断による失敗」をしがちです。

代表的な例と対策を紹介します。

① クレジットカード編

• 支払い額を把握していない：複数回使うと、翌月まとめて請求が来て驚くケース。
  対策：カード会社のアプリや家計簿アプリで利用履歴を毎週確認。
• リボ払いを安易に利用：毎月の支払額は少なく見えるが、金利が高く総額が膨らみやすい。
  対策：基本は一括払い、やむを得ず分割する場合も回数を最小限に。
• 年会費や手数料の見落とし：特典よりも維持費が高くつく場合がある。
  対策：年会費無料またはそれに見合う特典のあるカードを選ぶ。

② デビットカード編

• 口座残高不足で決済エラー：必要な支払いが通らず、契約停止や信用に影響する可能性も。
  対策：固定費用は残高を多めに確保するか、クレジットカード引き落としに設定。
• 海外で利用できない場面：レンタカーやホテルのデポジット（預かり金）で利用できないケースがある。
  対策：海外旅行ではクレジットカードも併用。
• 不正利用時の補償範囲が限定的：カード会社や銀行によって補償内容が異なる。
  対策：利用規約を確認し、心配なら決済専用口座を作る。

③ 共通の注意点

• 暗証番号やカード情報の管理：他人に見られたり盗まれたりしないように徹底管理。
• 公共Wi-Fiでの決済：情報漏洩のリスクが高まるため、必ずセキュアな回線を利用。
• 利用明細の定期チェック：不正利用や二重請求は早期発見が肝心。

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おすすめのクレジットカード

1. Rakuten Card

• 特徴：楽天市場や楽天グループの買い物でさらにポイントアップが狙えるため、日常的に活用する人にぴったりです。
• メリット：初心者にも申し込みやすく、年会費無料＆ポイント還元率が高いのが魅力。

2. EPOS Card

• 特徴：MARUI（丸井）などでの買い物が多い人にメリット大。
• メリット：年会費無料で割引クーポンや即日発行が魅力。

3. LUMINE Card

• 特徴：通勤や駅周辺で買い物する機会の多い方におすすめです。
• メリット：LUMINEショッピングでの10%割引や、Suica機能付きで使いやすさ抜群。

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おすすめのデビットカード

1. Sony Bank WALLET（ソニー銀行）

• 特徴：Visaデビット機能付き、年会費無料。国内外どちらでも使いやすいデザイン性と使い勝手が魅力です。
• メリット：
  • 海外通貨預金とリンクでき、外国通貨での決済にも対応。
  • キャッシュバック0.5〜2.0％と、日常使いでもお得に。
  • Visaタッチ対応、PayPayやGoogle Payへのチャージも可能。
  • 外国人にも評判が高く、英語対応もスムーズ。

2. GLOBAL PASS（SMBC Trust Bank PRESTIA）

• 特徴：17通貨に対応したマルチカレンシーデビットカード。海外や旅行、出張に強い設計。
• メリット：
  • 外貨預金と直結し、現地通貨での支払いが可能。ATM手数料も免除される場合あり。
  • 英語での口座管理やサポート体制が充実。

3. Rakuten Bank Debit Card（楽天銀行）

• 特徴：Visa/JCB/Mastercardの選べるブランド、年会費無料。
• メリット：
  • 楽天ポイントが貯まりやすく、楽天経済圏を活用する人に最適。
  • 外国人でも口座開設可能（滞在期間など条件あり）

4. Wise デビットカード

• 特徴：マルチカレンシー対応、実レートに近い為替での支払いが可能。
• メリット：
  • 海外送金やショッピング時の手数料が透明で安価。
  • 仮想カードも使え、オンライン利用に便利。
  • Redditでも高評価：利用者が頻繁に言及する信頼の一枚。

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まとめ